近几年保险预定利率一调再调， 从3.5%→3.0%→2.5%，马上可能降到2.0%！根据财联社4月21日电，“人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会21日公布，当前普通型人身保险产品预定利率研究值为2.13%，低于当前预定利率37个基点。”这对我们普通人影响有多大？如果7月份研究值仍低于2.25%，最快9月预定利率2.5%的保险产品将下调。
首先，人身保险可能会涨价：以重疾险为例，预定利率从3.5%到3%，再从3%下调到2.5%，每次都会涨200~400元。
其次，年金险收益将会缩水：若下调到2.0%，未来每年领取的钱，按照过往下调来看，降幅比例可能超过20%。
很多不看好保险的人常说：“就这？肯定跑不赢通货膨胀。”以前的我也是这么认为，但为了守好自己的钱袋子，我开始认真研究了我们平头老百姓能接触到的这些工具，又有哪个是能跑赢通货膨胀的呢？我可经不起大风大浪，我只是想安全稳定的保住我的荷包啊。如果大家有更好的方法，请一定推荐给我。
预定利率下行是大趋势，保险利益和价格即将再次受影响，2.5%的时代可能也即将要成为历史了。但可以肯定的是未来分红险将成为C位。赶在变化之前，我已经为自己选定了2款产品，也建议有规划需求的朋友们早规划、早考虑。
展开剩余81%哪怕现在没上车，提前学习了解，将来也有更多的机会，慧眼识英，从众多产品中选择合适的。不要像我一样，后悔自己没有早早深入了解。所以今天这篇我整理了一些我学习到的分红险必学知识，就算不入手，也可以搞懂分红险是个啥。
内容大纲：
1.什么是分红险？
2分红险的“红”是什么？
3.分红险的分红方式是什么样的？
4.分红多少是怎么确定的？
5.真的会分给投保人吗？分多少？
6.分红险的收益如何？
7.怎么知道保险公司的分红实现率？
最后，分红险值得买吗？
1.什么是分红险？
保监会相关规定定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。
大白话就是保险公司拿你买保险的钱去做投资，赚到了钱扣除各种费用之后拿出部分的盈余给你分红。
分红险的设计初衷，就是保险公司在提供一定的保证利益的同时，按一定比例与投保人分享高出保证利益之外的部分，实现公司与投保人的收益共享、风险共担。再次强调这里的风险共担，担的是保证利益之外的。
所以说，分红险是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司相关经营成果分配的保险产品。
从千禧年第一个分红险问世至今，分红险主要的形式有：终身寿险、年金保险和两全保险。由于一些历史原因目前市面上的分红型健康保险并不多见，随着生命周期表和重大疾病经验发生率表的不断完善，分红险的应用领域也将更广泛。
2.分红险的“红”是什么？
分红险的“红”即红利，由多种来源构成，通常主要是利差益、死差异、费差异，也就是保险行业常说的“三差”。
利差是指实际投资收益率与准备金评估利率之间差异所产生的盈余差异。
死差是指实际死亡率与准备金评估死亡率之间差异所产生的盈余差异。
费差是实际费用率和预定费用率之间的差异。
目前也有一些保险公司采用的是“两差”分红。这类保险公司这样做大概率是默认费差为负，但对于“三差”分红的保险公司来说，他们对自己的经营成本管控更有信心，相信在“费差”上也会有盈余。至于到底是“三差”好还是“两差”好，一切看保险公司的经营情况。
3.分红险的分红方式是什么样的？
分红主要有现金分红和保额分红两种形式。也有叫美式分红和英式分红。
现金分红/美式分红就是派发现金给保单持有人。
保额分红/英式分红分给保单持有人的是保额，增加的保额加上原保额继续以复利的形式参与下一年度的分红。
两种方式各有利弊，通常一个保险产品只会采取其中一种方式进行分红。
4.分红多少是怎么确定的？
保险公司会根据不同分红险的账户盈余情况决定多少用于分红，多少留在分红特别储备金账户中。除此之外，监管还规定保险公司的这个盈余分配方案需要由外部审计机构予以审计。
5.真的会分给投保人吗？分多少？
这个问题是我学习的时候ZUI关注的哈哈。按照监管规定，保险公司BI须为分红保险专门设立账户，保险公司每一年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。虽然保单的红利部分是不保证的，在某些年度红利可能为零，但可以确定的是这个专门设立的账户里的大部分都会分配给客户。账户余下的30%分配给保险公司，换句话说保险公司想要拿到它的部分就要先给出70%属于保单持有人的部分。
6.分红险的收益如何？
分红险的收益由保证部分和分红部分组成，现行保证部分的预定利率不超过2%，会明确写在保险合同中；分红部分是不确定的。在选保险产品的时候，保险公司一般会提供一个分红演示，现行的演示收益率不得高于4.5%，即2%+X≤4.5%。
因为分红的不确定性，所以分红险最终的收益情况通常由分红实现率作为衡量指标。依据银保监会的相关文件，每家保险公司计算分红实现率的方法是一致的，分红实现率=实际红利/演示红利。
7.怎么知道保险公司的分红实现率？
根据分红险相关规定，保险公司须于每年分红方案宣告之日起15个工作日之内在其官方网站上公布该年度各个分红产品的分红实现率。
需要注意的是，并不能用分红实现率的高低来判断不同分红产品的好坏。上面我们提到现行的演示收益率不得高于4.5%，分红实现率=实际红利/演示红利，也就是说各家保险公司用的演示红利数据不同，直接会影响分红实现率的数据。
最后，分红险值得买吗？
其实所有的东西都会有人认为值得，也一定有人觉得不值得。按照今天的现状，黄金值得买吗？LABUBU值得买吗？答案因人而异。
在我深入了解保险行业之后，我认为现在的保险行业和前二三十年的保险行业还是有区别的，留个坑位，后面我计划再写一篇。这篇的主角分红险，在我看来是比很多其他金融产品要稳当、踏实的，不用担心大起大落，在提供保险保障的同时还能慢慢地长大。至少我认为是当下ZUI适合我这种冒不了风险但求稳妥的人吧。当然如果有更好的选择也真心希望大家能够推荐给我呀~
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